Todo lo que necesitas saber sobre la ley de segunda oportunidad para emprendedores

¿Has puesto en marcha un proyecto que no ha salido como esperabas? No pienses que el emprendimiento no es para ti. Al contrario. Fracasar es de lo más normal y cuantas más veces lo intentes, más probable es que tu idea acabe triunfando: según los datos del Mapa de Emprendimiento que elaboró South Summit en 2019, los emprendedores que han iniciado más de tres proyectos tienen una tasa de fracaso mucho menor los que solo han creado uno; un 16% frente a un 45% para ser exactos. Puede que el obstáculo para volver a intentarlo sean las deudas, pero si este es tu caso, debes saber que la ley de segunda oportunidad para emprendedores te facilita volver a intentarlo ayudándote a negociar la deuda con tus acreedores.

Si todavía no sabes lo que es no te preocupes, en este artículo te contamos en qué consiste, para qué sirve y cuáles son los pasos que tienes que dar si decides acogerte a ella, ¡sigue leyendo y descúbrelo todo!

¿Qué es la ley de segunda oportunidad para emprendedores?

La ley de segunda oportunidad para emprendedores es una medida que permite a los empresarios y a los autónomos que han tenido mala suerte al emprender, negociar las deudas que han contraído con sus acreedores de forma extrajudicial. 

Para ello, establece la exoneración de las deudas que el deudor no puede y no podrá pagar en el futuro y un plan de pagos para conseguir liquidar de forma ordenada la deuda que sí puede pagar. Así, a la vez que se satisface al acreedor, se facilita al emprendedor cambiar el rumbo de su proyecto para sacarlo adelante, o bien, para deshacerse de él y crear un nuevo negocio; de ahí su nombre.

La ley de segunda oportunidad para emprendedores se divide en dos fases. La primera es la fase extrajudicial, en la que a través de un mediador concursal el deudor y los acreedores acuerdan la liquidación de la deuda estableciendo un plan de pagos (también puede negociarse la exoneración de una parte de la deuda considerada impagable, una moratoria del pago, etc.). La segunda fase solo empieza si esta negociación cae en saco rato, en ese momento se solicita beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI), mediante el cual se cancelan todas las deudas, tanto públicas como privadas, y será un juez el que decide si se concede o no.

Por cierto, aunque se llame ley de segunda oportunidad, la verdad es que no existe un número máximo de veces en el que puedas acogerte a ella, pero una vez hayas solicitado que se aplique, no podrás volver a hacerlo en un plazo de diez años.

¿Quién puede acogerse a la ley de segunda oportunidad para emprendedores?

La ley de segunda oportunidad para emprendedores está disponible para todos aquellos autónomos o empresarios que prevean que no puedan pagar sus deudas al no tener el patrimonio ni los ingresos suficientes para ello. Estas deudas deberán superar los 10.000 euros y no podrán exceder los cinco millones de euros. 

No podrán utilizar la ley de segunda oportunidad para emprendedores aquellos empresarios o autónomos que no estén considerados como deudores de buena fe. Esto incluye a todos los deudores que hayan sido condenados por delitos económicos, contra los derechos de los trabajadores, contra el patrimonio, contra la Hacienda Pública o contra la Seguridad Social, y a las empresas que se encuentren en concurso culpable tampoco podrán acogerse a ella. 

¿Puedo cancelar todas mis deudas?

Podrán cancelarse aquellas deudas que el deudor no puede pagar, como ya hemos dicho. Ahora bien, el porcentaje de la deuda cancelada dependerá de si se trata de deudas públicas o privadas. 

Las deudas privadas (es decir, las deudas que has contraído con bancos, entidades financieras, por suministros de agua, luz, etc.) pueden cancelarse hasta el 100% de su valor. En cambio, las deudas contraídas con entidades públicas (como la Agencia Tributaria, la Seguridad Social, etc.) solo podrán ser canceladas hasta el 70% de su valor.

Si no tengo el dinero, ¿estoy obligado a pagar las deudas con mis bienes? 

Dependerá del acuerdo al que el deudor llegue con los acreedores, pero si no tienes el dinero, pueden exigir que entregue bienes tanto personales como profesionales en forma de pago. Entre los bienes profesionales se encuentran aquellos que tienen que ver con el desarrollo de su actividad económica, como pueden ser equipos informáticos, maquinaria, etc. Entre los bienes privados, el principal la casa, aunque existen tres excepciones que exoneran al deudor de tener que utilizar como pago por las deudas contraídas: si se trata de la residencia habitual y está hipotecada, además los pagos de la hipoteca están al día y el importe que queda por pagar es superior al valor real de la casa.

Por otro lado, en el caso de que fuese el deudor quien quisiese pagar con bienes su deuda, como mínimo el 75% de los acreedores deberán aprobarlo.

¿Cuáles son los beneficios de la ley de segunda oportunidad para emprendedores

Los beneficios de la ley de segunda oportunidad son muchos, especialmente respecto a la situación anterior a su aprobación.

Para empezar, la negociación de la deuda ya no se hace por la vía jurídica, lo cual acelera los tiempos y facilita las conversaciones. Además, la figura del mediador concursal (la persona designada para llevar a cabo el plan de pagos) contribuye a la comunicación entre las dos partes.

Por otro lado, la deuda se prorratea, lo que le permite hacerle frente de forma mucho más sencilla y con un impacto menor en las posibilidades de recuperación del deudor. Por último, una vez se apruebe jurídicamente el plan de pagos, la declaración de insolvencia dejará de ser efectiva, y el deudor dejará de aparecer en las listas de morosos, lo que significa que podrás volver a pedir crédito, etc., flexibilizando así sus posibilidades de crear un nuevo negocio. 

Los pasos de la ley de segunda oportunidad para emprendedores

Si decides acogerte a la ley de segunda oportunidad para emprendedores, deberás seguir los siguientes pasos.

1. Solicita el nombramiento de un mediador concursal

Como dijimos, una de las características de esta ley es que pretende resolver la deuda con los acreedores de forma extrajudicial, por lo que lo primero que deberás hacer si te encuentras en esta situación es solicitar la intervención de un mediador concursal. Si tienes una empresa, deberás solicitar el mediador al Registro Mercantil, en todos los otros casos, deberás solicitarlo ante notario.

En la solicitud deberás indicar el efectivo del que dispones, tus activos líquidos, bienes, derechos de los que seas el titular y los ingresos regulares que tengas previstos. Si estás casado, deberás incluir los datos identificativos de tu cónyuge salvo en el caso de que sea bajo el régimen de separación de bienes.

Una vez se haya tramitado la solicitud, el notario o el Registro Mercantil nombrarán al mediador y, una vez haya aceptado el cargo, se lo notificarán a Hacienda, a la Seguridad Social, al Registro Civil y al juez.

2. Convoca a los acreedores

En los diez días siguientes al nombramiento, el mediador enviará, mediante notario, la notificación de una convocatoria (indicando lugar, fecha y hora, la identidad de los asistentes, etc.) de reunión a ti y a tus acreedores. La reunión deberá tener lugar en los dos meses siguientes. Tú estás obligado a asistir, pero los acreedores no. Aquellos que quieran participar deberán comunicárselo al mediador en menos de un mes desde el envío de la notificación. El objetivo de la reunión es conseguir un acuerdo extrajudicial en el que establecer un plan de pagos. 

Tras la notificación, se abrirá el expediente. Aunque no podrás utilizar tus tarjetas de crédito ni solicitar préstamos ni créditos, podrás continuar con tu actividad económica. Como contrapartida, durante los primeros tres meses de la negociación los acreedores no podrán ejecutar la deuda sobre tu patrimonio, excepto la de los créditos con garantía real.

Si la mayoría de los acreedores (o los acreedores de la mayor parte de la deuda) no quisiesen llegar a un acuerdo extrajudicial, se declararía automáticamente el concurso de acreedores.

3. Presenta el plan de pagos

Antes de que llegue el momento de la reunión, el mediador concursal deberá enviarles a los acreedores el plan de pagos con el que finalizar la deuda. La deuda no podrá reducirse más de un 25%, el aplazamiento de la deuda no podrá ser superior a tres años y podrá proponerse la cesión de bienes del deudor como parte del pago (una casa, un coche, etc.).

Junto al plan de pagos deberá adjuntar un plan de viabilidad, un plan de cumplimiento de las obligaciones que asegure la subsistencia del deudor y su familia y una propuesta de las condiciones para devolver los préstamos. 

Los acreedores podrán hacer sus propias propuestas o modificar la propuesta enviada por el mediador.

4. Aprobación del plan de pagos

Una vez reunidos, los acreedores votarán a favor o en contra del plan. Para que el plan se apruebe deberá contar con los votos de los acreedores que posean, como mínimo, el 60% de la deuda. 

Si el plan es aceptado, se elevará inmediatamente a escritura pública, se publicará el acuerdo en el BOE y en el Registro Público Concursal con los datos que identifiquen al deudor. Si no lo fuese, el mediador solicitará a un juzgado civil que declare el concurso de acreedores. Una vez esté declarado el concurso de acreedores, el deudor podrá solicitar el BEPI para cancelar su deuda.

Ahora que ya conoces el funcionamiento de la ley de segunda oportunidad para emprendedores, puedes analizar si se ajusta a tu situación o no y si crees que es una buena oportunidad para acabar con tus deudas y atreverte de nuevo a emprender.

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